ఆధునిక కాలంలో మన ఆర్థిక ప్రణాళికలో బీమా అనేది ఒక ముఖ్యమైన భాగం అయిపోయింది. చాలా మంది ప్రాణ నష్టానికి లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్, ఆరోగ్య సమస్యల కోసం హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ తీసుకుంటారు. కానీ, ప్రమాదం లేదా అనారోగ్యం వల్ల ఉద్యోగానికి వెళ్లలేక, జీతం రాకుండా పోతే కుటుంబం ఎలా గడవాలో ఆలోచించరు. ఇక్కడే  ఆదాయ రక్షణ బీమా  లేదా  ఇన్‌కమ్ ప్రొటెక్షన్ ఇన్సూరెన్స్  (Income Protection Insurance) ప్రాధాన్యత సంతరిచుకుంటుంది. ఇది మనం అనారోగ్యంతో ఉన్నప్పుడు మన నెలవారీ జీతంలో దాదాపు 50% నుండి 70% వరకు ఆదాయాన్ని అందిస్తూ ఆర్థిక వెన్నుదన్నుగా నిలుస్తుంది. అయితే, ఈ బీమా గురించి ప్రజల్లో అనేక అపోహలు, అపార్థాలు ఉన్నాయి. డ్రూబెర్రీ ఇన్సూరెన్స్ మరియు వివిధ ఆర్థిక రంగ నిపుణుల సర్వేల ఆధారంగా, ఈ బీమాపై ఉన్న 5 ప్రధాన అపోహలను ఇప్పుడు క్షుణ్ణంగా బద్దలు కొడదాం.

మొదటి అపోహ ఏంటంటే,  నాకు కంపెనీలో సిక్ లీవ్స్ (Sick Leave) ఉన్నాయి, కాబట్టి నాకు ఈ బీమా అవసరం లేదు  అని చాలా మంది భావిస్తారు. ఇది పూర్తిగా తప్పు. సాధారణంగా కంపెనీలు ఇచ్చే పెయిడ్ సిక్ లీవ్స్ కేవలం కొన్ని రోజులు లేదా కొన్ని వారాలకే పరిమితం అవుతాయి. ఒకవేళ తీవ్రమైన అనారోగ్యం లేదా పెద్ద ప్రమాదం జరిగి, కోలుకోవడానికి 6 నెలల కంటే ఎక్కువ సమయం పడితే కంపెనీలు పూర్తి జీతం ఇవ్వవు. బ్రిటన్ వంటి దేశాల్లో ప్రభుత్వాలు ఇచ్చే స్టాట్యుటరీ సిక్ పే (Statutory Sick Pay) చాలా తక్కువగా ఉంటుంది, దానితో ఇల్లు గడవడం అసాధ్యం. నిపుణుల గణాంకాల ప్రకారం, ప్రతి 10 మందిలో ఒకరు  తమ పని జీవితంలో ఏదో ఒక సమయంలో అనారోగ్యం వల్ల కనీసం 6 నెలల కంటే ఎక్కువ కాలం ఉద్యోగానికి దూరం కావాల్సి వస్తోంది. అలాంటి దీర్ఘకాలిక సంక్షోభ సమయాల్లో ఈ ఆదాయ రక్షణ బీమా మాత్రమే మిమ్మల్ని ఆదుకుంటుంది.

రెండవ అపోహ,  ఆదాయ రక్షణ బీమా కేవలం ప్రభుత్వ లేదా ప్రైవేట్ ఉద్యోగులకే వర్తిస్తుంది, సొంత వ్యాపారం లేదా ఫ్రీలాన్సింగ్ (Self Employed) చేసేవారికి ఇది లభించదు  అని అనుకుంటారు. నిజానికి, ఉద్యోగుల కంటే కూడా సొంతంగా వ్యాపారం చేసుకునే వారికే ఈ బీమా అత్యంత అవసరం. ఎందుకంటే వారికి ఎలాంటి కంపెనీ బెనిఫిట్స్ లేదా సిక్ లీవ్స్ ఉండవు. వారు పని చేయకపోతే ఆ రోజు ఆదాయం పూర్తిగా సున్నా అవుతుంది. యూకే గణాంకాల ప్రకారం, కేవలం 1% మంది సెల్ఫ్-ఎంప్లాయిడ్ కార్మికులు మాత్రమే సిక్ పే ఇన్సూరెన్స్ కలిగి ఉన్నారు, ఇది చాలా ప్రమాదకరమైన పరిస్థితి. ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు సెల్ఫ్-ఎంప్లాయిడ్ వ్యక్తుల గత 12 నెలల టాక్స్ రిటర్న్స్ లేదా అకౌంట్స్ ఆధారంగా వారి సగటు ఆదాయాన్ని లెక్కించి, సులభంగానే ఇన్‌కమ్ ప్రొటెక్షన్ పాలసీలను అందిస్తున్నాయి.

మూడవ అపోహ ఏంటంటే,  ఈ బీమా ప్రీమియంలు చాలా ఖరీదైనవి, సామాన్యులు భరించలేరు.  ఇది కూడా ఒక భ్రమ మాత్రమే. మీరు తీసుకునే పాలసీలో కొన్ని మార్పులు చేయడం ద్వారా ప్రీమియం ఖర్చును భారీగా తగ్గించుకోవచ్చు. ఉదాహరణకు,  వెయిటింగ్ పీరియడ్  (Waiting Period లేదా Deferred Period) పెంచడం. అంటే, మీకు అనారోగ్యం వచ్చిన ఎన్ని వారాల తర్వాత బీమా డబ్బులు అందడం ప్రారంభం కావాలో మీరే నిర్ణయించుకోవచ్చు. ఇది 4 వారాలు, 8 వారాలు, 13 వారాలు లేదా 26 వారాలుగా ఉంటుంది. మీరు వెయిటింగ్ పీరియడ్ ఎంత ఎక్కువగా ఎంచుకుంటే, మీ నెలవారీ ప్రీమియం అంత తక్కువగా ఉంటుంది. మీ దగ్గర కనీసం 3 నెలల అత్యవసర నిధి (Emergency Fund) ఉంటే, మీరు 13 వారాల వెయిటింగ్ పీరియడ్ ఎంచుకుని చాలా తక్కువ ప్రీమియానికే పాలసీ పొందవచ్చు.

నాల్గవ అపోహ,  నాకు ఇప్పటికే పొదుపు ఖాతాలో మంచి సేవింగ్స్ ఉన్నాయి, కాబట్టి ఇన్సూరెన్స్ అవసరం లేదు.  అవును, డబ్బు దాచుకోవడం మంచిదే. కానీ ఒక తీవ్రమైన ఆరోగ్య సమస్య వస్తే ఆ పొదుపు ఎంత కాలం వస్తుంది? డ్రూబెర్రీ ప్రొటెక్షన్ సర్వేలో తేలిన షాకింగ్ నిజం ఏంటంటే, దాదాపు 2/5 వంతు (40%) మంది పెద్దల దగ్గర అత్యవసర సమయాల్లో కేవలం 1,000 పౌండ్లు లేదా అంతకంటే తక్కువ మాత్రమే నగదు నిల్వలు ఉన్నాయి. అంతేకాకుండా, 44% కంటే ఎక్కువ మందికి నెలవారీ ఖర్చులన్నీ పోగా చేతిలో 200 పౌండ్ల కంటే తక్కువ మిగులుతోంది. ఇటువంటి పరిస్థితుల్లో పాలసీ తీసుకోకుండా కేవలం సేవింగ్స్ పైనే ఆధారపడితే, కొన్ని నెలల్లోనే మీ జీవితకాల పొదుపు మొత్తం కరిగిపోతుంది.

ఐదవ అపోహ, ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు క్లెయిమ్‌లను సరిగ్గా చెల్లించవు, రిజెక్ట్ చేస్తాయి.  మార్కెట్లో ఉన్న అన్ని బీమా రకాలతో పోలిస్తే, ఆదాయ రక్షణ బీమాలోనే క్లెయిమ్ సెటిల్మెంట్ రేటు అత్యధికంగా ఉంటుంది. లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ లేదా క్రిటికల్ ఇల్నెస్ కవర్ కంటే కూడా దీని ద్వారా డబ్బులు పొందే అవకాశాలు గణాంకాల ప్రకారం చాలా ఎక్కువగా ఉన్నాయి. ఎందుకంటే 30 ఏళ్ల పని జీవితంలో ఒక వ్యక్తి మరణించే అవకాశం కంటే, ఏదైనా అనారోగ్యం లేదా గాయం వల్ల కొన్ని నెలలు సెలవు పెట్టే అవకాశమే 3 రెట్లు ఎక్కువగా ఉంటుంది. కంపెనీలు క్లెయిమ్‌లను తిరస్కరించడానికి ఏకైక ప్రధాన కారణం — పాలసీ తీసుకునే సమయంలో తమ పాత ఆరోగ్య సమస్యలను (Pre-existing conditions) దాచడం లేదా తప్పుడు సమాచారం ఇవ్వడం మాత్రమే. మీరు నిజాయితీగా ఉంటే, 95% కంటే ఎక్కువ క్లెయిమ్‌లు సులభంగా ఆమోదం పొందుతాయి. కాబట్టి, ఆలస్యం చేయకుండా మీ ఆర్థిక భవిష్యత్తుకు ఇప్పుడే రక్షణ కల్పించుకోండి.